前言：

建筑施工企業(yè)、制造業(yè)、服務(wù)業(yè)等勞動力密集型行業(yè)吸納了規(guī)模龐大的農(nóng)民工群體，此類企業(yè)在勞動用工方面通常存在用工人數(shù)多、人員流動性大、用工風(fēng)險相對較高等特征?，F(xiàn)行法律法規(guī)對勞動者的權(quán)益保障愈加重視，對勞動力密集型企業(yè)的規(guī)范用工要求亦愈加嚴(yán)格。如何通過投保商業(yè)保險方式轉(zhuǎn)嫁企業(yè)用工風(fēng)險，已經(jīng)成為勞動力密集型企業(yè)需要掌握的重要技能。建筑施工企業(yè)作為吸納了大量農(nóng)民工群體的典型用人單位，其在為農(nóng)民工參加社會保險、投保商業(yè)保險等事項上需要具備更高的專業(yè)素養(yǎng)。

一、基本概念

保險作為一種典型的商業(yè)行為，其性質(zhì)上屬于投保人與保險人約定雙方權(quán)利義務(wù)的合同法律關(guān)系。商業(yè)保險作為一種常見的民事法律行為，通常包括投保人、保險人、被保險人、受益人等參與主體。上述參與主體的概念分述如下：

1、投保人。

投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險費義務(wù)的人。投保人屬于保險合同中的義務(wù)主體，即負(fù)有支付保險費的義務(wù)。需要特別說明的是，投保人不享有保險金請求權(quán)，不能以自己的名義主張保險金。

2、保險人。

保險人是指與投保人訂立保險合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司。保險人在保險合同中享有收取保險費的權(quán)利，同時也負(fù)有按照保險合同約定支付保險金的義務(wù)。

3、被保險人。

被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。被保險人屬于保險合同中的權(quán)利主體，在保險合同沒有指定受益人的情形下，被保險人通常享有法定的保險金請求權(quán)。

4、受益人。

受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。受益人屬于保險合同中的權(quán)利主體，按照保險合同的約定享有保險金請求權(quán)。

二、常見保險險種

建筑施工企業(yè)在經(jīng)營過程中，除依法應(yīng)當(dāng)為施工人員參保社會保險外，通常還會涉及為施工人員投保商業(yè)保險的情形。社會保險及相關(guān)商業(yè)保險的險種概述如下：

1、社會保險。

《中華人民共和國社會保險法》第二條規(guī)定：“國家建立基本養(yǎng)老保險、基本醫(yī)療保險、工傷保險、失業(yè)保險、生育保險等社會保險制度，保障公民在年老、疾病、工傷、失業(yè)、生育等情況下依法從國家和社會獲得物質(zhì)幫助的權(quán)利。”第九十五條規(guī)定：“進城務(wù)工的農(nóng)村居民依照本法規(guī)定參加社會保險。”司法實踐中，建筑施工企業(yè)聘用的施工管理人員，勞務(wù)公司、勞務(wù)班組等招用的農(nóng)民工群體均屬于法定應(yīng)當(dāng)參加社會保險的人員范圍。

2、（團體）意外傷害保險。

意外傷害保險是以被保險人因遭受意外傷害造成死亡、殘疾作為給付保險金條件的人身保險業(yè)務(wù)?！吨腥A人民共和國保險法》第三十一條、第三十九條規(guī)定，建筑施工企業(yè)可以為與其存在勞動關(guān)系的自然人投保（團體）意外傷害保險，但不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。（團體）意外傷害保險作為一種商業(yè)補充性保險，性質(zhì)上可以理解為用人單位給予員工的一項福利待遇，該保險合同的投保人為用人單位，被保險人為勞動者，受益人為勞動者本人或勞動者的近親屬。保險事故發(fā)生后，如果勞動者或其近親屬不同意將保險索賠權(quán)益轉(zhuǎn)讓給用人單位，用人單位將無法向保險公司主張保險金。

3、建筑工程團體意外傷害保險。

建筑工程團體意外傷害保險，是保險公司針對建設(shè)工程項目的施工人員和管理人員開展的一項團體意外傷害保險業(yè)務(wù)。《建設(shè)部關(guān)于加強建筑意外傷害保險工作的指導(dǎo)意見》規(guī)定，全面推行建筑意外傷害保險工作，建筑施工企業(yè)應(yīng)當(dāng)為施工現(xiàn)場從事施工作業(yè)和管理的人員辦理建筑意外傷害保險、支付保險費?；谠撝笇?dǎo)意見的精神，建筑工程團體意外傷害保險曾一度被定義為建筑施工企業(yè)開工所需的強制性保險。雖然修訂后的《中華人民共和國建筑法》第四十八條僅規(guī)定鼓勵企業(yè)為從事危險作業(yè)的職工辦理意外傷害保險，但多地建設(shè)行政主管部門仍未就建設(shè)工程的有關(guān)審批事項予以調(diào)整。建筑工程團體意外傷害保險的保險金請求權(quán)人與一般意外傷害保險一致，均為勞動者本人或其近親屬，建筑施工企業(yè)作為投保人，只有在受讓勞動者本人或其近親屬的保險權(quán)益后，才可以以自己的名義主張保險金。

4、建筑施工企業(yè)意外傷害責(zé)任險。

建筑施工企業(yè)意外傷害責(zé)任險屬于財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，其保險責(zé)任雖然與意外事故有關(guān)，但該險種的保險標(biāo)的為建筑施工企業(yè)對施工人員因意外傷害事故所需要承擔(dān)的法定賠償責(zé)任。建筑施工企業(yè)意外傷害責(zé)任險的投保人、被保險人（受益人）通常均為建筑施工企業(yè)；施工人員或項目管理人員僅僅是意外傷害責(zé)任險的保障人員范圍，并不是被保險人或受益人，依法不享有保險金請求權(quán)。

5、雇主責(zé)任險。

雇主責(zé)任險同樣屬于財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，其保險標(biāo)的為被保險人對其雇員可以被認(rèn)定為工傷時依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。雇員可以被認(rèn)定為工傷的情形通常依據(jù)《工傷保險條例》第十四條、第十五條的規(guī)定，以及國家關(guān)于職業(yè)病分類和目錄的內(nèi)容確定。雇主責(zé)任險的投保人、被保險人（受益人）通常為用人單位，依法享有保險索賠權(quán)利；雇員或其近親屬不屬于保險合同的被保險人或受益人，依法不享有保險金請求權(quán)。

三、常見商業(yè)保險對比

1、投保對比

團體意外傷害保險、雇主責(zé)任險通常為記名保險，即訂立保險合同時需明確投保人員的身份信息。建筑工程團體意外傷害保險、建筑施工企業(yè)意外傷害責(zé)任險通常采取不記名投保方式，即保險合同僅約定承保的建設(shè)工程項目或僅約定承?？?cè)藬?shù)。

保險責(zé)任限額直接決定了保險費數(shù)額。團體意外傷害保險的保險費主要取決于責(zé)任限額；雇主責(zé)任險的保險費除了需要考慮保險責(zé)任限額，通常還需要考慮投保人員的工種、是否參加社會保險等因素；建筑工程團體意外傷害保險、建筑施工企業(yè)意外傷害責(zé)任險通常根據(jù)建設(shè)工程項目的合同價確定保險費。

團體意外傷害保險、雇主責(zé)任險、建筑工程團體意外傷害保險、建筑施工企業(yè)意外傷害責(zé)任險的投保人通常均為用人單位。團體意外傷害保險、建筑工程團體意外傷害保險的被保險人必須是自然人，而雇主責(zé)任險、建筑施工企業(yè)意外傷害責(zé)任險的被保險人通常是用人單位。

2、保險責(zé)任對比

保險單作為保險合同的重要組成部分，通常會列明保險責(zé)任的賠償項目和賠償限額。團體意外傷害保險、建筑工程團體意外傷害保險、建筑施工企業(yè)意外傷害責(zé)任險常見的保險賠償項目為意外傷害殘疾/身故保險金、意外傷害醫(yī)療保險金等。而雇主責(zé)任險的基本保險賠償項目為死亡傷殘賠償、醫(yī)療費賠償，可選保險賠償項目包括住院津貼、誤工費、法律費用等。

除賠償項目存在差別外，不同商業(yè)保險對于傷殘等級的評定標(biāo)準(zhǔn)也存在較大差異。團體意外傷害保險、建筑工程團體意外傷害保險約定的傷殘等級評定適用標(biāo)準(zhǔn)為《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)及代碼》，雇主責(zé)任險約定的傷殘等級評定適用標(biāo)準(zhǔn)為《職工工傷與職業(yè)病致殘程度鑒定標(biāo)準(zhǔn)》。傷殘等級評定標(biāo)準(zhǔn)不同，同一傷情對應(yīng)的傷殘級別往往也不相同。   

需要特別說明的是，保險單載明的每人或每次事故賠償限額僅僅是最高賠償限額，并不等于最終賠償金額。對于意外傷害保險而言，被保險人的傷殘等級確定后，意外傷害殘疾保險金為保險金額乘以傷殘等級對應(yīng)的賠償比例；對于責(zé)任保險而言，即便保險合同約定的人員因傷致殘，對應(yīng)的殘疾保險金需要根據(jù)被保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法定賠償責(zé)任，結(jié)合保險合同約定的保險金計算方式確定。

3、理賠對比

意外傷害保險屬于人身保險業(yè)務(wù)，依法享有保險索賠權(quán)的人為被保險人或其近親屬，以及被保險人指定的受益人等，而實際支付保險費的投保人不享有保險金索賠權(quán)。通俗地講，建筑施工企業(yè)為施工人員投保（團體）意外傷害保險后，出現(xiàn)施工人員因工作原因遭受意外傷亡的情形時，保險公司向施工人員或其近親屬賠付保險金后，不免除建筑施工企業(yè)作為用人單位或雇主依法應(yīng)當(dāng)向施工人員承擔(dān)的賠償責(zé)任；建筑施工企業(yè)作為用人單位或雇主先行向施工人員承擔(dān)賠償責(zé)任后，無權(quán)以實際承擔(dān)了賠償責(zé)任為由向保險公司主張保險金。意外傷害保險的被保險人發(fā)生工傷事故時，有權(quán)獲得“雙重賠償”。

責(zé)任保險屬于財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，其保險標(biāo)的為被保險人依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，享有保險索賠權(quán)被保險人與實際繳納保險費的投保人通常系同一人。保險事故發(fā)生且被保險人實際承擔(dān)賠償責(zé)任后，被保險人有權(quán)直接要求保險公司按照合同約定向其支付保險金。

四、投保商業(yè)保險建議

1、投保商業(yè)保險時，建筑施工企業(yè)可以優(yōu)先選擇投保雇主責(zé)任險、建筑施工企業(yè)意外傷害責(zé)任險等責(zé)任保險，其次可以單獨或附加投保團體意外傷害保險。

2、投保商業(yè)保險時，應(yīng)當(dāng)充分了解保險條款約定的傷殘評定適用標(biāo)準(zhǔn)以及殘疾賠付比例，必要時，應(yīng)當(dāng)與保險公司在保險單中特別約定傷殘級別對應(yīng)的賠付比例。

3、投保商業(yè)保險時，應(yīng)當(dāng)根據(jù)企業(yè)的自身情況，與保險公司協(xié)商確定免除責(zé)任條款的內(nèi)容，并在投保單、保險單中進行特別約定。

4、投保商業(yè)保險時，應(yīng)當(dāng)充分了解保險條款中約定的保險理賠程序與需要提交的索賠資料，對于企業(yè)難以提交的索賠資料，應(yīng)當(dāng)與保險公司在保險單中特別約定理賠時無需提交。

結(jié)語：

對于建筑施工企業(yè)而言，無論是參保社會保險，還是投保商業(yè)保險，均難以完全轉(zhuǎn)嫁其作為用人單位對工傷職工應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。唯有加強安全生產(chǎn)工作，防止安全生產(chǎn)事故，才能促進企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。