隨著家庭自用汽車保有量的不斷增加，如何有效投保車輛保險已經(jīng)成為每一位私家車主需要面對的問題。筆者根據(jù)司法實踐中的常見訴訟糾紛，結(jié)合現(xiàn)行法律法規(guī)和保險行業(yè)規(guī)則，對家庭自用汽車投保的常見疑問進行了整理。

1.家庭自用汽車可以投保哪些保險？

答：家庭自用汽車必須投保的車輛保險為機動車交通事故責任強制保險，即交強險。家庭自用汽車的投保人可以選擇投保的常見商業(yè)險包括機動車損失保險、第三者責任保險、車上人員責任險三個獨立的險種，投保人可以選擇投保上述全部商業(yè)險險種，也可以選擇投保其中部分險種。

除上述獨立險種外，投保了機動車損失保險的家庭自用汽車還可以附加投保車輪單獨損失險、新增加設備損失險、車身劃痕損失險、修理期間費用補償險等；投保了機動車第三者責任保險的家庭自用汽車還可以附加投保精神損害撫慰金責任險、法定節(jié)假日限額翻倍險、醫(yī)保外醫(yī)療費用責任險等；投保了車上人員責任險的家庭自用汽車還可以附加投保醫(yī)保外醫(yī)療費用責任險。

除上述與車輛有關(guān)的交強險和商業(yè)險外，家庭自用汽車還可以選擇投保“駕乘意外保險”。

2.保險金額如何確定？

答：交強險在全國范圍內(nèi)實行統(tǒng)一的責任限額。責任限額分為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費用賠償限額、財產(chǎn)損失賠償限額以及無責任賠償限額，即投保車輛負事故責任的情形下，交強險執(zhí)行的賠償責任限額為死亡傷殘賠償限額180000元、醫(yī)療費用賠償限額18000元、財產(chǎn)損失賠償限額2000元，上述三項合計20萬元；投保車輛在事故中無責任的情形下，交強險執(zhí)行的無責任死亡傷殘賠償限額為18000元、醫(yī)療費用賠償限額為1800元、財產(chǎn)損失賠償限額為100元。

機動車損失保險的保險金額通常根據(jù)新車購置價、投保時車輛的實際價值等因素由保險公司的承保系統(tǒng)進行核定，投保人通常是按照保險公司核定的保險金額進行投保。

機動車第三者責任險和車上人員責任險的保險金額根據(jù)投保人的意愿確定，第三者責任險的常見保額為50萬元、100萬元、200萬元、300萬元等，車上人員責任險的常見保險金額為1萬元/座、3萬元/座、5萬元/座、10萬元/座、20萬元/座等。

“駕乘意外保險”的保險金額取決于保險費，保險公司通常設定有不同保費檔位的駕乘險，各家保險公司的駕乘險保障金額和保險費率存在一定差異，常見保險金額為10萬元/座、20萬元/座、50萬元/座等。

3.保險費如何確定？

答：交強險的責任限額和保險費費率浮動系數(shù)通常根據(jù)中國銀保監(jiān)會的相關(guān)政策文件執(zhí)行。根據(jù)《機動車交通事故責任強制保險費率浮動暫行辦法》第四條規(guī)定，交強險最終保險費＝交強險基礎保險費×（1＋與道路交通事故相聯(lián)系的浮動比率）。2020年9月，交強險進行費改后，全國范圍內(nèi)劃分五類地區(qū)按照六種情形實行浮動費率。以新疆維吾爾自治區(qū)為例，機動車上一個年度未發(fā)生有責任道路交通事故的，交強險費率下浮20%；上兩個年度未發(fā)生有責任道路交通事故的，交強險費率下浮30%；上三個及以上年度未發(fā)生有責任道路交通事故的，交強險費率下浮40%；上一個年度發(fā)生一次有責任不涉及死亡的道路交通事故的，交強險費率不進行浮動；上一個年度發(fā)生兩次及兩次以上有責任道路交通事故的，交強險費率上浮10%；上一個年度發(fā)生有責任道路交通死亡事故的，交強險費率上浮30%。全國其他地區(qū)的交強險費率浮動因素相同，浮動比率略有差異。

機動車損失保險、第三者責任保險、車上人員責任險等商業(yè)險的保險費費率由各財產(chǎn)保險公司自主定價，并報中國銀保監(jiān)會備案。目前，各財產(chǎn)保險公司的商業(yè)車險常見自主定價系數(shù)浮動范圍為0.5至1.5倍，保險公司有權(quán)根據(jù)被保險車輛的歷年出險情況確定浮動費率。除歷年出險賠付情況外，保險金額也是決定商業(yè)險保險費的重要因素，保險金額越高，則保險費越高。

“駕乘意外保險”通常按照固定保險費及固定保險金額確定，被保險車輛的出險情況并不影響下一年度的保險費。

4.保險合同的生效期如何確定？

答：《中華人民共和國保險法》第十三條規(guī)定：投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證。保險單或者其他保險憑證應當載明當事人雙方約定的合同內(nèi)容。當事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容。依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。由此可知，保險合同自保險公司作出同意承保的意思表示后成立，自成立后生效，但保險合同特別約定了生效條件或期限的情形除外。

通常情形下，家庭自用汽車可以在當期車輛保險到期前30日進行投保。此時，新投保的車輛保險的合同生效期會設定為當期車輛保險到期日，以確保前一份車輛保險的效力止期與后一份車輛保險的效力起期的銜接。需要特別說明的是，對于新車投保、車輛保險已然脫保等相對特殊情形，投保人可以在投保時明確要求車輛保險即時生效，以避免車輛在保險合同生效前出險引發(fā)理賠爭議。

5.交強險的賠償責任如何確定？

答：《機動車交通事故責任強制保險條例》第三條規(guī)定：本條例所稱機動車交通事故責任強制保險，是指由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载熑伪ｋU。由此可知，交強險的賠償對象為被保險機動車發(fā)生道路交通事故后對第三者造成的人身傷亡、財產(chǎn)損失等，且賠償對象排除本車人員以及被保險人。

如前所述，交強險的保險賠償責任區(qū)分為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費用賠償限額、財產(chǎn)損失賠償限額三類，其中死亡傷殘賠償限額項下負責賠償?shù)谌叩膯试豳M、死亡賠償金、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費、誤工費、護理費、交通費、精神損害撫慰金等；醫(yī)療費用賠償限額項下負責賠償?shù)谌叩尼t(yī)藥費、診療費、住院費、后續(xù)醫(yī)療費、住院伙食補助費、營養(yǎng)費等；財產(chǎn)損失賠償限額項下負責賠償?shù)谌咭蚴鹿试斐傻闹苯迂敭a(chǎn)損失。

6.機動車第三者責任險如何賠付？

答：機動車第三者責任險屬于投保人可以自主決定投保的車輛商業(yè)險，其賠償對象與交強險一致，但機動車第三者責任險責任限額項下不區(qū)分人身損害或財產(chǎn)損失的賠償限額，保險公司在保險合同約定的責任限額內(nèi)負責對第三者承擔賠償責任。需要特別說明的是，機動車第三者責任險的保險條款約定，被保險機動車因事故給第三者造成的停運、停駛、停業(yè)、財產(chǎn)貶值、罰款等間接損失，以及訴訟費、精神損害撫慰金等費用均不屬于保險責任范圍，保險公司不承擔保險賠償責任。同時，保險條款還約定了車輛駕駛?cè)舜嬖跓o證駕駛、酒后駕駛、肇事逃逸、故意制造保險事故等情形時，保險公司對因此造成的損失均不承擔保險賠償責任。

7. 機動車車上人員責任險如何賠付？

答：機動車車上人員責任險的賠付對象與交強險、第三者責任保險截然不同，該險種的性質(zhì)屬于財產(chǎn)保險業(yè)務，賠付的對象為被保險機動車的車上人員。車上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員。被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機動車過程中發(fā)生意外事故，致使車上人員遭受人身傷亡，依法應當對車上人員承擔的損害賠償責任，由保險公司依照合同約定負責賠償。簡言之，機動車車上人員責任險的保險標的為被保險人或其允許的駕駛?cè)藢嚿先藛T發(fā)生損害后依法應當承擔的經(jīng)濟賠償責任，賠償項目為人身損害賠償?shù)某Ｒ?guī)項目，但保險條款約定了訴訟費、精神損害撫慰金不屬于保險責任范圍，免除責任情形包括無證駕駛、酒后駕駛、肇事逃逸、故意制造保險事故等。

8.“駕乘意外保險”如何賠付？

答：“駕乘意外保險”與車輛保險相關(guān)，但其性質(zhì)屬于人身保險業(yè)務?！吨腥A人民共和國保險法》第九十五條規(guī)定，經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務的保險公司經(jīng)國務院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準，可以經(jīng)營短期健康保險業(yè)務和意外傷害保險業(yè)務，“駕乘意外保險”即屬于現(xiàn)行法律規(guī)定的由財產(chǎn)保險公司兼營的短期意外傷害保險業(yè)務。“駕乘意外保險”的被保險人為乘坐或駕駛車輛的自然人，保險責任為上述人員在車輛使用過程中遭受的意外傷害事故，賠付項目為保險合同約定的身故或傷殘保險責任、醫(yī)療保險責任、住院津貼保險責任等。需要特別說明的是，部分保險公司的保險合同明確約定“被保險人”為投保人本人及其家庭成員或特定親屬，即投保人應當對保險合同的被保險人具有保險利益。“駕乘意外保險”作為人身保險業(yè)務的一種，其對被保險人的傷殘保險責任定殘標準為人身保險行業(yè)標準，被保險人或其受益人就傷殘或身故等賠償款從其他途徑獲得賠償?shù)?，不免除保險公司在“駕乘意外保險”項下的保險賠付責任。

9.機動車第三者責任險是否有必要高保額投保？

答：家庭自用汽車投保機動車第三者責任險的根本目的在于車輛發(fā)生意外事故給第三者造成損害時有效轉(zhuǎn)嫁風險，由保險公司代為承擔車輛發(fā)生意外事故時給第三者造成的經(jīng)濟賠償責任。保險金額高，則抗風險能力更強。根據(jù)機動車第三者責任險的現(xiàn)行費率標準，100萬元、200萬元、300萬元保險金額的保險費差異相對較小，建議家庭自用汽車投保時根據(jù)保險公司的保險費報價差額情況確定最優(yōu)性價比保險金額。

10.投保了“駕乘意外保險”是否還需要投保機動車車上人員責任險？

答：“駕乘意外保險”屬于人身保險業(yè)務，機動車車上人員責任險屬于財產(chǎn)保險業(yè)務，二者的賠償標準和理賠規(guī)則具有本質(zhì)區(qū)別。“駕乘意外保險”對應的支付保險金責任主要源于合同約定，而機動車車上人員責任險對應的支付保險金責任主要源于法律規(guī)定。“駕乘意外保險”保費低、保額高，但賠償門檻高、賠償項目少。相較而言，機動車車上人員責任險保費高、保額低，但賠償門檻低、賠償項目全。司法實踐中，僅投保“駕乘意外保險”的機動車發(fā)生意外事故造成車上人員傷亡的，車上人員通過“駕乘意外保險”獲得保險理賠后，無法折抵或減輕車輛駕駛?cè)藨敵袚慕?jīng)濟賠償責任，車上人員既可以向“駕乘意外保險”主張保險理賠，也可以同時要求車輛駕駛?cè)税凑辗梢?guī)定向其承擔經(jīng)濟賠償責任。也就是說，“駕乘意外保險”難以有效轉(zhuǎn)嫁機動車駕駛?cè)说娘L險，家庭自用汽車投保時應當充分關(guān)注機動車車上人員責任險的重要性。

結(jié)語

家庭自用汽車有效投保車輛保險，既是對自己小家庭的負責，也是對社會責任的承擔。生命至上，安全文明駕駛，更是每個機動車駕駛?cè)藨斪袷氐幕拘袨闇蕜t。